Депозити зросли на 73%: в Узбекистані змінюється культура заощаджень у цифровому банкінгу

В Узбекистані відбувається суттєва зміна в тому, як населення ставиться до заощаджень і накопичення коштів. Найбільша цифрова банківська екосистема країни повідомила про зростання депозитів на 73% у річному вимірі за перші дев’ять місяців 2025 року. Цей показник свідчить не лише про результати роботи окремої фінансової установи, а й про ширшу трансформацію фінансової поведінки споживачів.

Платформа, яка з моменту запуску у 2020 році зросла до 22 мільйонів унікальних зареєстрованих користувачів і вийшла на прибутковість протягом двох років — що стало рекордом серед глобальних цифрових банків, — дедалі частіше стає основним каналом, через який узбецькі споживачі взаємодіють із депозитними продуктами.

Випуск одного мільйона флагманських дебетових карток протягом 12 місяців, а також продуктова модель, у якій функція заощадження вбудована безпосередньо в щоденні платіжні інструменти, демонструють стратегічний підхід: залучення депозитів розглядається не як окрема банківська послуга, а як інтегральна частина повсякденного цифрового банкінгу.

Флагманська картка поєднує щоденні платежі із заощадженнями

Підхід екосистеми до зростання депозитів починається з її наймасовішого продукту — флагманської дебетової картки, яка пропонує 12% річних на залишок коштів. Це стратегічно важливе рішення: кожен клієнт, який отримує картку і тримає на ній будь-який залишок, автоматично користується ощадним продуктом, навіть якщо спершу його метою було просто отримати платіжний інструмент.

Картку випускають безкоштовно, а оформлення відбувається повністю онлайн. Це усуває традиційні бар’єри для входу: немає плати за випуск, мінімального залишку чи необхідності відвідувати відділення.

Ставка 12% є конкурентною для узбецького ринку й перетворює звичайний транзакційний рахунок на фактичний інструмент заощадження. Для клієнтів, які ніколи не відкривали окремий депозитний рахунок, а таких серед населення значна частина, такий підхід фактично знижує поріг входу в заощадження до нуля.

Додаткові переваги — повне відшкодування за поповнення готівкою та зняття коштів у банкоматах, 5% кешбеку в партнерських торговельних мережах, а також функції Visa для покупок на міжнародних маркетплейсах — допомагають картці залишатися основним щоденним фінансовим інструментом клієнта. Завдяки цьому кошти залишаються на платформі й приносять дохід, а не знімаються готівкою.

Партнерство з Visa розширює роль картки у транскордонній торгівлі та заощадженнях

Стратегічне партнерство з Visa у листопаді 2025 року додало картці нові можливості. Варіант картки, випущений Visa, запровадив 1% універсального кешбеку на всі покупки та 5% кешбеку за операції на міжнародних маркетплейсах, зокрема Taobao та AliExpress.

Ці оновлення мають подвійну мету: вони стимулюють подальше використання картки для ширшого спектра транзакцій і створюють автоматичні кешбек-нарахування, які накопичуються на балансі картки. А оскільки на цей баланс нараховується 12% річних, виникає ефект складного доходу, який винагороджує тривале користування платформою.

Можливість транскордонних покупок особливо важлива для формування ощадної поведінки. Споживачі, яким раніше доводилося конвертувати кошти в готівку та користуватися неформальними каналами для міжнародних покупок, тепер можуть здійснювати операції безпосередньо через картку, яка водночас приносить дохід на залишок коштів.

Таке поєднання витрат і заощаджень в одному інструменті зменшує фінансові втрати, які виникають, коли клієнти тримають зайву готівку поза банківською системою. Для банку кожна транзакція, що залишається всередині екосистеми, сприяє стабільності депозитної бази та дає поведінкові дані для подальшого розвитку продуктів.

Високодохідні депозити та ощадні рахунки стають важливим фокусом для клієнтів цифрового банкінгу

Вбудовані ощадні функції флагманської картки є частиною ширшої ринкової зміни: узбецькі споживачі дедалі активніше шукають високодохідні депозитні продукти через цифрові канали.

Пошукова аналітика показує стабільне зростання запитів на кшталт «foizi baland omonatlar» та «накопительный счет в узбекистане». Це свідчить, що дедалі більше людей вивчають варіанти депозитів із високими ставками та ощадних рахунків, порівнюють пропозиції різних установ і очікують, що зможуть повністю керувати своїми заощадженнями через мобільні застосунки.

Ця тенденція відображає дозрівання фінансової культури: споживачі переходять від простого транзакційного банкінгу до сприйняття банківської платформи як місця для накопичення капіталу, а не лише для обробки платежів.

TBC Bank Uzbekistan, установа, що є центром цієї екосистеми, відреагував на цей попит, інтегрувавши конкурентні ощадні функції на кількох рівнях продуктів. Окрім ставки 12% на залишок за дебетовою карткою, розширений портфель банку включає варіанти для клієнтів на різних етапах формування заощаджень — від повністю ліквідних залишків, на які щодня нараховуються відсотки, до структурованих продуктів, що винагороджують довший строк розміщення коштів вищими ставками.

Штучний інтелект, інтегрований у службу підтримки в мобільному застосунку, допомагає користувачам розібратися у відмінностях між типами продуктів, розрахувати потенційний дохід і обрати формат заощаджень, який найкраще відповідає їхнім фінансовим цілям та потребам у ліквідності.

Для ринку, де сама ідея отримання відсотків за депозитами все ще є відносно новою для значної частини населення, такий цифровий супровід відіграє важливу роль: він допомагає перетворити інтерес до заощаджень на реальне розміщення коштів на депозитах.

Зростання депозитів на 73% стимулює кредитування та прибутковість екосистеми

Зростання депозитного портфеля на 73% у річному вимірі — це не лише показник клієнтського досвіду. Це також механізм фінансування, який підтримує швидке розширення кредитного бізнесу екосистеми.

Депозити є основним джерелом капіталу для споживчих і бізнес-кредитів. За той самий період кредитний портфель установи зріс на 93%, що забезпечило процентний дохід і збільшило операційний виторг до 189 мільйонів доларів за перші дев’ять місяців 2025 року.

Зв’язок між залученням депозитів і кредитними можливостями створює пряму залежність між конкурентністю ощадних продуктів і загальними бізнес-показниками.

Ця модель формує цикл, який сам себе підсилює. Конкурентні депозитні ставки залучають кошти клієнтів і створюють стабільну ресурсну базу, що дозволяє видавати кредити на привабливих умовах і генерувати процентний дохід. Кредитування збільшує обсяг транзакцій через платіжну інфраструктуру, створює комісійні доходи та збагачує дані для кредитного скорингу.

Прибуток, отриманий у цих напрямах, фінансує подальший розвиток продуктів і залучення нових клієнтів. Вихід екосистеми на прибутковість протягом двох років — швидше, ніж у будь-якого зіставного глобального цифрового банку — підтверджує ефективність цієї інтегрованої моделі. Вона демонструє, що цифрове кредитування, профінансоване депозитами, може швидко масштабуватися і водночас залишатися стабільно прибутковим на ринку, що розвивається.

Низьке проникнення заощаджень і молода демографія створюють багаторічні можливості

Попри швидке зростання депозитів, структурний потенціал ринку заощаджень в Узбекистані залишається значним. Частка населення, яке користується формальними ощадними інструментами, є низькою за регіональними та глобальними стандартами. Це означає, що значна частина потенційного ринку ще не розмістила кошти в продуктах, які приносять відсотковий дохід.

Демографічний профіль країни — молоде, зростаюче та дедалі більш цифровізоване населення — свідчить, що наступну хвилю поширення заощаджень формуватимуть споживачі, які очікують повністю мобільного управління депозитами. Вони обиратимуть установи, що пропонують найбільш зрозумілий, вигідний і цифровий досвід заощадження.

Конкурентні наслідки очевидні: установи, які зможуть сформувати звичку заощаджувати серед цієї аудиторії саме зараз, матимуть довгострокові переваги у збереженні депозитів, перехресних продажах і стабільності ресурсної бази.

Клієнт, який у 22 роки починає отримувати 12% на залишок за дебетовою карткою, а згодом поступово переходить до більш дохідних продуктів, формує відносини з банком, що можуть приносити цінність протягом десятиліть.

Для цифрового банківського сектору Узбекистану боротьба за ці ранні ощадні відносини є так само стратегічно важливою, як і попередня конкуренція за клієнтів у платежах та кредитуванні. Установи, які рухаються найшвидше, вже формують позиції, які в майбутньому буде складно оскаржити.